Снижение процентной ставки по микрозаймам до 0,8%: что это значит для заемщиков

Mon, 17 Jul 2023 14:45:27 GMT

С 1 июля текущего года процентная ставка по микрозаймам в нашей микрофинансовой организации снижена с 1% в день (что составляет 365% годовых) до 0,8% в день (292% годовых). Это важное изменение, которое затрагивает как текущих, так и потенциальных клиентов. Но что это действительно значит для заемщиков? Давайте разберемся.

Снижение процентной ставки на 0,2% может показаться незначительным, но на самом деле это может оказать значительное влияние на общую сумму, которую заемщик должен будет вернуть. Это особенно актуально для тех, кто берет микрозаймы на более длительный срок.

Например, если вы взяли микрозайм в размере 10 000 рублей на 30 дней под 1% в день, то общая сумма к возврату составит 13 000 рублей. С новой ставкой в 0,8% в день, общая сумма к возврату снизится до 12 400 рублей. Это экономия в 600 рублей всего за один месяц.

Это изменение также делает микрозаймы более доступными для большего числа людей. Снижение процентной ставки может помочь заемщикам с плохой кредитной историей или низким уровнем дохода получить необходимые им средства.

Заключение

Снижение процентной ставки до 0,8% в день - это большой шаг вперед для нашей микрофинансовой организации и наших клиентов. Это делает микрозаймы более доступными и управляемыми для заемщиков, помогая им удовлетворить свои финансовые потребности без необходимости переплачивать.

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) в кредитовании?

Wed, 03 May 2023 14:30:31 GMT

С каждым новым кредитом или займом долговая нагрузка на заемщика увеличивается: все большая доля дохода идет на погашение долгов перед финансовыми организациями. Если процесс перестать контролировать, обязательно наступит момент, когда платить по обязательствам будет нечем. Именно поэтому с 2019 года Банк России ввел новые правила, по которым при рассмотрении заявки на получение денег кредитор должен рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к реальным доходам потенциального заемщика. Рассказываем, как обычно производятся вычисления, как это сделать самостоятельно, когда и в каком случае ПДН влияет на вероятность получения денег от банков и МФО.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

По данным Банка России за 2022 год, сумма просрочек по кредитам и займам россиян превысила 1 трлн руб. Это только 4% от совокупного долга, однако количество неплательщиков исчисляется десятками миллионов человек. Если перестать контролировать положение, это может привести к серьезным последствиям для банков и МФО.

Финансовые организации вынуждены тщательно взвешивать риски при заключении договоров с заемщиками. Чем больше невозвратов, тем выше вероятность, что заложенных резервов будет недостаточно для расчета с вкладчиками и другими кредиторами. Размер замороженных средств регулируется со стороны Центробанка. С увеличением ПДН и полной стоимости кредита, растет коэффициент риска, влияющий на сумму обязательного резерва.

Методика расчета ПДН заключается в использовании простой формулы, где делимым выступают совокупные платежи по обязательствам перед кредиторами, а делителем — среднемесячный доход.

Данные о действующих обязательствах берутся из кредитной истории заявителя.

Для оценки уровня дохода используются:

справка с места работы;
данные от налоговой службы;
справка из пенсионного фонда;
выписка с банковского счета;
книга учета расходов и доходов;
другие документы, подтверждающие уровень дохода.

Иногда для расчета среднемесячного дохода используются статистические данные.

Когда ПДН не учитывается?

В исключительных случаях соотношение платежей по долгам к уровню дохода не учитывается:

при выдаче микрозаймов в МФО и кредитов в банке в размере до 10 тыс. руб.;
при подаче заявки на ипотечные каникулы;
при рассмотрении заявки на льготные кредиты, например, образовательные или военную ипотеку с государственной поддержкой;
при подаче запроса на реструктуризацию долгов, благодаря которой снижаются ежемесячные платежи.

Однако это вовсе не значит, что договор будет заключен — принимаются во внимание и другие критерии оценки рисков невозврата средств.

Как самостоятельно оценить уровень долговой нагрузки

ПДН необходимо знать не только для того, чтобы рассчитать вероятность одобрения заявки банком или МФО. Он позволяет определить, насколько реально будет справиться с будущими обязательствами и представить, как изменится качество жизни после обращения к кредитору. Высокая долговая нагрузка может привести к долговой яме.

Расчеты сводятся к суммированию всех долгов перед банками и МФО и определению среднемесячного дохода.

Долги

Необходимо учесть четыре составляющие:

платеж по действующим обязательствам. Рассчитывается путем сложения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам;
платеж с учетом будущих обязательств. Необходимо узнать, на каких условиях предоставляются средства — размер платежа за каждый месяц за использования еще не полученных денег;
кредитные карты. Если по кредитной карте нет задолженности, то нужно принимать в расчет 5% от предоставленного лимита. Если средствами по кредитке активно пользуются, то к общей долговой нагрузке необходимо прибавить 10% от актуальной задолженности;
роль поручителя или созаемщика. Помощь с оформлением кредитов и займов третьим лицам не только рискованна, но и влечет за собой изменение ПДН. Даже при выполнении заемщиком условий договора, нагрузка по ежемесячному долгу условно распределяется пропорционально подтвержденному доходу сторон. Если доход равный, то в расходах нужно учесть половину платежа по чужим обязательствам.

Останется только просуммировать полученные значения, чтобы оценить размер расходов.

Доходы

Все доходы за год, которые можно подтвердить документально, можно учитывать при расчете ПДН.

Сюда относятся:

заработная плата;
пенсия;
пособия;
стипендия;
средства от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Останется только разделить годовой доход на 12, чтобы вычислить среднемесячную величину.

Чтобы узнать коэффициент долговой нагрузки, необходимо разделить ежемесячные платежи по долгам на среднемесячные доходы. Для удобства полученное число можно умножить на 100 — получится значение, выраженное в процентах.

Как коэффициент ПДН влияет на выдачу кредита

Сказать точно, какой ПДН установлен кредитором, невозможно. Для этого остается руководствоваться только статистикой: если уровень долговой нагрузки более 50%, то в новом кредите или займе с высокой вероятностью откажут.

Но иногда бывают ситуации, когда показатель превышает 80%, и кредитор одобряет заявку. Это обусловлено тем, что с 2023 года Банк России ввел лимиты, и доля кредитополучателей с предельным уровнем долговой нагрузки выше 80% может составлять до четверти от выдаваемых банком денег. Для МФО требования менее жесткие — доля средств для таких клиентов не должна превышать 35% от общего объема выданных микрозаймов.

Есть несколько способов снижения ПДН:

погасить долги. Если имеются действующие обязательства, договор по которым истекает в ближайшие месяцы, лучше досрочно рассчитаться с финансовой организацией;
изменить условия по кредитам с помощью реструктуризации — повысить срок и переплату, но снизить ежемесячный платеж;
найти другой банк с более выгодными условиями — рефинансировать кредит;
отказаться от кредитных карточек или снизить доступный лимит;
привлечь поручителей или созаемщиков с высоким уровнем официального дохода и низкой долговой нагрузкой.

Получить отказ при оформлении кредита или займа неприятно. Но чаще всего такой ответ обусловлен объективными причинами и приносит потенциальному заемщику больше пользы, чем вреда. Часто новые обязательства становятся непосильной ношей, способной негативно сказаться на уровне жизни.

Что такое микрофинансовая организация (МФО)?

Wed, 03 May 2023 14:28:41 GMT

МФО — это коммерческие компании, предоставляющие частным лицам и предприятиям займы под проценты с высокой вероятностью одобрения заявок. Получить деньги в долг у таких организаций проще и быстрее, чем в банках. Риски невозврата средств компенсируются более высокой процентной ставкой.

По данным Банка России за апрель 2023 года, в РФ зарегистрировано 1093 микрофинансовых организаций.

Чем занимается МФО

Как и любые другие кредиторы, микрофинансовые организации зарабатывают на процентах за использование заемных средств. Клиентами таких компаний могут быть физические и юридические лица, а предметом договора — относительно небольшая сумма (микрозайм), выданная на короткий срок. Максимальная процентная ставка по закону ограничена 1% в день, а сумма начислений по процентам со всеми штрафами и комиссиями не должна превышать 1,5 размера микрозайма.

Оценка заемщиков происходит по собственным алгоритмам МФО и отличается лояльным отношением к платежеспособности заявителя. Из-за того, что значительная часть клиентов своевременно не рассчитывается по обязательствам, услуги МФО обходятся дороже банковских. Поэтому рассматривать их в качестве финансового продукта можно только при наличии гарантий, что долг будет погашен своевременно или раньше установленного срока. В этом случае заемщик избавляет себя от существенных издержек из-за высокой процентной ставки.

Отличие от банков

Главное отличие между этими кредиторами состоит в том, что МФО не являются кредитными организациями. Это, с одной стороны, ограничивает перечень совершаемых ими операций, с другой — избавляет от необходимости соблюдения множества законных требований, предъявляемых к банкам.

Основная сфера деятельности МФО — выдача относительно небольших займов на короткий срок под значительные проценты. Банки по сравнению с ними имеют больше возможностей: проводить расчеты, привлекать денежные средства, выдавать кредиты, открывать филиалы в других странах.

Другие отличия:

менее жесткие требования к заемщикам со стороны микрофинансовых организаций по сравнению с банками;
высокая скорость рассмотрения заявок, обусловленная отсутствием необходимости в обработке справок с работы и детального изучения кредитной истории;
возможность выбора характера работы МФО в пользу дистанционного оказания услуг без совмещения с офисным обслуживанием.

Требования, предъявляемые к МФО

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основным регулятором выступает Банк России. МФО имеют право осуществлять свою деятельность только после регистрации в госреестре микрофинансовых организаций, доступном на сайте cbr.ru.

В качестве промежуточного звена для контроля над деятельностью МФО выступают саморегулируемые организации (СРО): «МиР», «Единство», «Альянс».

МФО должны соответствовать основным требованиям:

быть зарегистрированными в реестре ЦБ РФ;
состоять в СРО;
иметь официальный сайт в доменной зоне .рф или .ru;
иметь собственные средства в установленном объеме;
формировать резервы на случай потери по займам;
в своей работе руководствоваться действующим законодательством.

Виды микрофинансовых организаций: МФК и МКК

Понятие МФО объединяет две различные группы компаний, выполняющих одинаковые функции, но обладающих разными возможностями: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Если простыми словами, то первые являются более крупными, а их количество на 2023 год составляет всего 34 на всю Россию. Вторые есть практически в любом городе, в реестре их насчитывается 1059 шт.

Наглядно объяснить отличие МКК от МФК поможет следующая таблица.

Требования к компании	МКК	МФК
Займы для физлиц, тыс. руб.	до 500	до 1000
Займы для ИП и юрлиц, тыс. руб.	до 5000
Собственные средства, тыс. руб.	от 2000	от 70000
Инвестиции от физлиц (не учредителей и акционеров)	нет	до 1500
Выпуск облигаций	нет	да
Торговля и производство	да	нет
Контроль над деятельностью со стороны регулятора (ЦБ РФ)	на период отсутствия членства в СРО; при нарушении законодательства РФ; при проверке СРО.	постоянный
Обязательства по предоставлению ежегодных аудиторских отчетов	нет	да

Как выбрать МФО

Микрозаймы выдают сотни компаний, условия в которых могут немного отличаться:

по сумме финансирования;
по срокам возврата долга;
по требованиям к возрасту заемщика;
по удобству оформления и получения денег.

Некоторые компании предлагают нулевую процентную ставку клиентам, которые впервые обращаются за услугами — в рекламных целях. Остается только выбрать наиболее выгодное предложение.

Перед подачей заявки и указанием персональных данных нужно убедиться, что займы выдают не мошенники: проверить МФО на наличие в государственном реестре и убедиться, что сайт принадлежит зарегистрированной организации.

Как узнать кредитную историю?

Wed, 03 May 2023 14:27:11 GMT

Ранее оформленные кредиты и займы, просрочки по платежам, задолженности по алиментам, штрафам и даже коммунальным услугам — вся эта информация систематизирована и записана в кредитной истории (КИ). В ней указаны суммы и сроки действия финансовых обязательств и все заявки на оформление кредитов. Такое досье есть у каждого человека: оно может быть пустым, хорошим и плохим. Важно периодически просматривать КИ, потому что ее характер влияет на ответ кредиторов по заявкам на кредиты, которые могут понадобиться в любой момент. Это необходимо, потому что КИ может быть испорчена по техническим причинам или вследствие оформления кредита мошенниками. Рассказываем, на что она влияет, как проверить кредитную историю бесплатно, и можно ли узнать кредитный рейтинг другого человека.

На что влияет кредитная история?

На основании кредитной истории заявителя формируется его рейтинг, с помощью которого оцениваются платежеспособность заемщика и риски невозврата средств.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ), откуда финансовые организации берут сведения о клиентах и куда вносят информацию о суммах и сроках кредита, а в случае отказа по заявке — причину для отказа.

По данным Банка России, в 2023 году насчитывается шесть бюро. Они объединены Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ), в котором хранятся записи о том, в каких именно БКИ находятся те или иные КИ.

Услугами бюро пользуются все банки, МФО, страховые компании и даже крупные работодатели. Самые большие базы у НБКИ и ОКБ. Здесь данные о каждом человеке хранятся 7 лет: т.е. записи, которые были внесены больше 7 лет назад удаляются.

Как бесплатно проверить свою кредитную историю?

Два раза в год каждый россиянин может бесплатно проверить кредитную историю самостоятельно. Это легко сделать несколькими способами.

Через Госуслуги

Этот вариант является самым удобным при условии, что имеется активная учетная запись на портале Госуслуг.

Для проверки необходимо:

авторизоваться на gosuslugi.ru;
открыть услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории»;
нажать кнопку «Начать»;
убедиться, что паспортные данные в запросе указаны верно;
отправить заявку;
получить информацию о бюро (их может быть несколько), в котором хранится КИ — данные будут доступны в течение рабочего дня в личном кабинете;
перейти на сайт БКИ и зарегистрироваться там;
запросить КИ.

Срок обработки запросов в каждом бюро отличается, но обычно на это требуется не больше одного рабочего дня.

Через сайт Банка России

С помощью запроса на сайте Центробанка можно выяснить, в каком бюро хранится КИ. Дальше останется сформировать соответствующий запрос и дождаться ответа.

Алгоритм действий:

узнать код субъекта — комбинацию из букв русского или латинского алфавита и цифр длиной 4-15 символов. Его можно запросить в любом банке или у кредитора, услугами которого пользовались раньше;
зайти на сайт cbr.ru;
отправить запрос на получение данных о БКИ;
получить на почту список бюро;
зарегистрироваться на сайте БКИ, отправить заявку и получить отчет.

Через другие организации

Если известно, в каких именно бюро хранится КИ, то можно сразу самостоятельно отправить запрос. Когда по каким-то причинам это невозможно, заявку легко подать через банк, МФО, кредитные кооперативы, операторов инвестплатформ. Единственное условие для бесплатного обслуживания — у всех этих организаций должны быть заключены договора с конкретным БКИ.

Платные способы

Бесплатными являются один бумажный отчет или два электронных. Если их больше в течение календарного года, то оплачивать необходимо каждый последующий.

К платным вариантам относится использование услуг посредников. Последними могут выступать банки, МФО, специализированные сервисы, брокеры и т.п.

Кредитную историю можно проверить онлайн:

зарегистрироваться на официальном сайте посредника;
заполнить анкету (требуется паспорт) и пройти этап идентификации личности;
сформировать заявку на услугу;
дождаться результата обращения в ЦККИ и бюро.

Подтверждение личности является важным этапом для формирования запроса в ЦККИ и БКИ — кредитную историю не выдают просто по фамилии, это конфиденциальная информация. Процесс может занять некоторое время, если все делать удаленно. Гораздо проще подойти в офис финансовой организации и оформить заявку на месте. Отчет можно будет получить уже спустя 10-15 минут.

Можно ли узнать кредитный рейтинг другого человека?

Удовлетворить свое любопытство и посмотреть КИ других людей нельзя. Исключительными правами обладают только законные представители с нотариальной доверенностью и юрлица с письменным согласием на проверку. Именно поэтому финансовые организации перед рассмотрением заявки на кредит спрашивают разрешения на обработку персональных данных и обращение в БКИ.

Кредитная история важна для каждого человека, даже если на данный момент нет необходимости в оформлении займов и кредитов. На ее основе строятся скоринг-модели, позволяющие кредиторам и страховщикам оценить платежеспособность и финансовую грамотность потенциального клиента. КИ необходимо периодически проверять. Это можно сделать бесплатно самостоятельно или платно — через посредников. Достаточно один раз разобраться в процедуре, и все последующие не будут отнимать много времени.

Рефинансирование микрозаймов

Wed, 03 May 2023 14:26:00 GMT

Проблемы на работе, затянувшаяся болезнь и любые другие непредвиденные обстоятельства могут привести к ситуации, когда долг по микрокредиту платить нечем. Выйти из тяжелого положения помогает перекредитование: оформление нового кредита для погашения старого. Такой подход позволяет избежать ухудшения кредитной истории из-за просрочек по платежам, а в некоторых случаях — снизить долговую нагрузку. Разбираемся, работает ли рефинансирование в микрофинансовых организациях, в каких банках и на каких условиях можно воспользоваться такой программой.

Где и как можно рефинансировать микрозайм?

По назначению и характеру кредитной программы, рефинансирование — разновидность целевого кредита, который оформляется для погашения имеющихся обязательств. В случае с задолженностью перед микрофинансовыми организациями — чтобы закрыть микрозаймы. Это выгодно, когда имеется несколько займов или один, но на большую сумму. На определенных условиях процедура может быть проведена в той же МФО, перед которой возможно появление задолженности по займу, в сторонних микрокредитных компаниях и банках. Наличие залога, поручителей и созаемщиков повышают шанс одобрения заявки.

Чтобы перекредитоваться, необходимо оформить запрос в финансовую организацию. В зависимости от необходимой суммы и запрошенных документов, это можно сделать дистанционно или в офисе компании.

Перекредитование в МФО

Для рефинансирования долгов в МФО необходимо подать заявку в микрокредитную или микрофинансовую компанию и заключить новый договор. Лучше всего сделать это в той же организации, в которой имеются непогашенные обязательства. При наличии услуг перекредитования, продолжительном опыте сотрудничества, справки о доходах и отсутствии просрочек новый заем могут выдать на более выгодных условиях — микрофинансовые компании заинтересованы в сохранении клиентской базы.

Что для этого необходимо иметь:

паспорт или вид на жительство;
справку о доходах или выписку со счета;
справку от кредитора по займу;
имущество, которое можно использовать в качестве залога;
созаемщиков — при отсутствии подтверждения платежеспособности.

В случае отказа рекомендуется обратиться в другую организацию: в России насчитывается больше тысячи МФО, многие из которых работают онлайн. Подавать заявки лучше последовательно: только получив отказ в одной компании, рассматривать следующую.

Какие банки предлагают рефинансирование

Одна из основных причин, по которой люди берут микрозаймы, — невозможность оформить кредит в банке из-за плохой кредитной истории. По этой же причине банки могут отказать в рефинансировании займов, оформленных в МФО. В России насчитывается больше трехсот банков — шансы на успех есть.

Куда обратиться:

Альфа-Банк. Ставка от 4%, сумма от 50 тыс. до 7,5 млн руб. на срок до 7 лет, в некоторых случаях — без справки о доходах;
АТБ. Ставка от 4%, сумма от 30 тыс. до 3 млн руб. на срок до 7 лет, возможно оформление через интернет;
Промсвязьбанк. Ставка от 4,5%, сумма от 100 тыс. до 5 млн руб. на срок до 7 лет;
Ренессанс Банк. Ставка от 4,5%, сумма от 70 тыс. до 2 млн руб., может не потребоваться справка о доходах;
Уралсиб. Ставка от 4%, сумма от 100 до 300 тыс. руб. на срок до 7 лет;
ВТБ. Ставка от 4,4%, сумма до 7 млн руб. на срок от 6 месяцев до 7 лет, рассмотрение запроса онлайн.

Прослеживается определенная зависимость: чем крупнее банк, тем более выгодные условия рефинансирования займов, но меньше вероятность, что заявку одобрят. Потребуется время, чтобы найти лояльного кредитора.

Процедура рефинансирования при плохой кредитной истории

При рассмотрении заявок финансовые организации изучают кредитную историю заемщика. В нее вносятся сведения о просрочках по действующим обязательствам, что является негативным фактором и повышает риски кредиторов. Поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками маловероятно без предоставления залога или поручителей. Небольшие банки иногда идут навстречу, однако предложенные условия могут быть невыгодными.

Что нужно делать:

продлить действующий договор по микрозаймам. Иногда пролонгации достаточно, чтобы рассчитаться по долгам;
подать запросы в небольшие банки и МФО;
изучить условия и выбрать лучший вариант.

Важно помнить, что без непогашенных просрочек по платежам перекредитоваться гораздо проще. Именно поэтому к процедуре нужно готовиться заранее. Большая нагрузка также может стать препятствием к получению кредита на закрытие долгов: если займов несколько, хотя бы по одному из них рекомендуется рассчитаться заранее, в критических случаях — распродав часть имущества.

Как определить банк, которым была выпущена карта?

Wed, 03 May 2023 14:24:20 GMT

На виртуальных и лицевой стороне пластиковых карт указана последовательность цифр, в которой зашифрована важная информация. С ее помощью можно определить, в каком банке обслуживается платежный инструмент, избежать комиссий при переводах, а также уберечь себя от обмана мошенниками. В последнем случае легко вычислить кредитно-финансовую организацию-эмитент, написать в техподдержку и заблокировать карточку преступников. В этой статье мы расскажем о том, как быстро узнать банк по номеру карты, какая роль отводится всем цифрам, а также приведем примеры комбинаций популярных российских банков.

О чем говорит номер банковской карты

На аверсе большинства российских карт имеется последовательность из 16 цифр, сгруппированных по четыре знака. Их количество может отличаться для карточек из других стран и составлять от 13 до 19 символов.

Чтобы определить банк, в котором обслуживается карта, достаточно узнать первые шесть цифр — БИН (BIN), банковский идентификатор номера. Эта комбинация содержит сведения о платежной системе, наименовании организации, в которой оформлена карточка, типе, валюте, категории и стране выпуска карты.

Платежная система закодирована в первом символе или первой паре:

МИР — 2;
American Express — 34, 37;
VISA — 4;
Maestro — 50, 56-58, 63, 67;
MasterCard — 51-55;
China UnionPay — 62.

Могут быть и другие цифры, обозначающие принадлежность карточки к некредитным организациям. Например, единица может быть закреплена за авиалиниями, а семерка — за топливными картами.

Расшифровка следующих девяти цифр для держателя недоступна. Эта комбинация уникальна для каждого финансового учреждения и содержит данные банка для идентификации клиентского счета. С их помощью сотрудники могут узнать условия обслуживания карточки, ее статус, валюту и персональную информацию пользователя.

Что такое контрольная цифра

Задача последнего 16-го символа сводится к проверке сочетания всех предыдущих. Это контрольная цифра, которая рассчитывается по алгоритму Луна и позволяет избежать ошибок на этапе ввода полного номера. Она предотвращает перевод на несуществующую карту и повышает безопасность онлайн-расчетов.

Контрольная цифра не предназначена для защиты от подделок платежных инструментов, и при желании ее можно рассчитать самостоятельно, зная первые 15 символов.

Номера карт российских банков

По данным Банка России, на 1 января 2023 года в РФ в обращении находится 396 млн карт, из которых 349 млн — расчетные, а 47 млн — кредитные. Суммарное количество пластиковых и виртуальных платежных карт в мире исчисляется миллиардами. Все они имеют уникальный номер — полностью совпасть может только БИН. Номер можно задать в качестве поискового запроса в Яндекс или Google и быстро установить банк, в котором оформлена карта.

Примеры БИН крупных банков РФ:

ВТБ. 427229, 447520, 527883;
Сбербанк. 220220, 427601, 427631, 427644, 427901, 636933, 639002;
Тинькофф. 518901, 521324;
Альфа-Банк. 415428, 477964, 521178, 548673, 548674;
Газпромбанк. 526483, 548999;
РОСБАНК. 440503, 554761;
Киви банк. 417627, 417628, 417629, 428122, 469395, 489049;
Ренессанс Кредит. 520905;
Райффазенбанк. 462729, 462730;
Промсвязьбанк. 447817, 447818, 476208, 554759.

По БИН легко узнать тип карты: дебетовая или кредитная. Например, у ВТБ 4211, 4301, 4317 и 5421 — дебетовые, а 5200, 5487, 5543 — кредитные. В Альфа-банке кредитными являются карты с БИН, номер которых начинается с 4390 и 4779, а дебетовыми — с 4154, 4314 и 44582. Остальные комбинации можно посмотреть самостоятельно в специальных сервисах, содержащих базы данных БИН.

Как узнать банк по номеру карты онлайн

Вручную банк по номеру карты никто не проверяет — для этого существуют специальные сервисы. Чтобы с их помощью идентифицировать эмитента, достаточно ввести первые три пары цифр.

Примеры популярных сервисов:

finanso.com/ru/bin-search. Предоставляет информацию о платежной системе, типе карты, стране и наименовании банка, который ее выпустил;
bankbinlist.com. Большая, постоянно обновляемая база, позволяющая узнать о типе карты, включая валюту;
bincheck.io. Аналог предыдущего сервиса, но база еще больше и насчитывает 365 тыс. БИН.

Есть и другие сервисы, с помощью которых можно быстро проверить по номеру карты основные данные банка-эмитента. Все они имеют схожий функционал и являются бесплатными. Важно понимать, что для их использования не нужно вводить конфиденциальные данные: срок действия карты, имя и фамилию пользователя и код подтверждения — нужны только первые шесть цифр из длинного номера на аверсе.

Можно ли взять кредит без официального трудоустройства?

Thu, 30 Mar 2023 13:27:55 GMT

Банки оценивают потенциальных кредитополучателей по совокупности параметров. Кредиторам важны кредитная история, долговая нагрузка и платежеспособность. Чтобы сопоставить реальные возможности возврата долга, одним из основных требований к заявителям для оформления кредита является предоставление справки о доходах. А как взять кредит безработному? По данным Росстата на январь 2023 года, таких насчитывается около 2,7 млн. человек. Несмотря на статус официально нетрудоустроенных, среди них много платежеспособных россиян, и отказывать им в финансовых услугах просто невыгодно.

Дадут ли мне кредит без официальной работы?

В группу лиц, которые попадают в категорию безработных, входят студенты, пенсионеры, рантье, неофициально устроенные работники и те, кто ищет работу. Все они могут оформить кредит, если их кредитная история находится в удовлетворительном состоянии. Вопрос только в том, на каких условиях.

Есть несколько вариантов:

с залогом. Если безработный человек имеет в собственности жилую недвижимость, автомобиль, ценные вещи, то все это можно использовать в качестве гарантии возврата средств;
с созаемщиками и поручителями. Наличие людей с официальным доходом, готовым в случае необходимости погасить долг, позволяет получить кредит на общих основаниях;
с неофициальным доходом. Банки и небанковские организации могут принять во внимание наличие вкладов, движение по счетам, ранее погашенные обязательства, если заявитель пользовался кредитными программами, и т.п.;
без всего перечисленного.

Самые жесткие условия будут в последнем случае: максимальная процентная ставка при относительно небольших сумме займа и сроке действия договора. Это объясняется высоким риском невозврата долга и последующими затратами на судебные разбирательства. Рассчитывать на ипотеку или получение большой суммы безработные не могут.

Как можно подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Документально подтвердить свою платежеспособность без официального трудоустройства можно несколькими способами:

пенсионеры. С помощью справки из Пенсионного фонда, в которой будут указаны выплаты за последний год;
владельцы банковских карт и вкладов. Некоторыми банками рассматриваются справки о движении денег по счету за последние полгода. Еще лучше, если есть долгосрочный вклад в банке — выписка о наличии средств является аргументом в пользу заявителя;
наймодатели. Владельцы жилой недвижимости, сдающие квартиру или дом, могут предоставить договор найма.

Важно понимать, что условия во всех финансовых организациях отличаются. Предоставление любого подтверждения платежеспособности, кроме справки о доходах с места работы или налоговой декларации (для ИП), не гарантирует одобрения заявки.

Виды кредитов безработным

«Без справок о доходах и поручителей — только по паспорту!» — такие слова можно встретить едва ли не на каждом официальном сайте банка. На деле же получается, что при заполнении заявки необходимо заполнить анкету с указанием уровня дохода, который затем будет проверен, пусть и не с помощью стандартной справки. И если указать неверную информацию, то банк просто не сможет дать кредит на интересующих условиях, в лучшем случае — предложит менее комфортную альтернативу.

Специальные кредитные программы

Студенты дневных отделений и пожилые пенсионеры являются уязвимой категорией, для которых банки могут предлагать особые условия финансирования. Рассчитывать на получение большой суммы в этом случае не приходится, однако процентная ставка и срок погашения долга приближены к тем, которые предлагаются заявителям с официальным трудоустройством.

Потребительские кредиты

Условия по потребительским кредитам могут существенно отличаться в каждом банке. В большинстве случаев справка о доходах необходима либо платежеспособность проверяется другими способами: по сумме отчислений в налоговую или Пенсионный фонд. Могут ли одобрить кредит в этом случае, во многом зависит от характера кредитной истории заявителя.

Кредит с обеспечением

Наличие имущества, которое может использоваться в качестве залога, многократно повышает шансы на одобрение любой кредитной заявки. Финансовые учреждения в этом случае практически не рискуют, и в случае неуплаты долга взыскивают задолженность через суд с последующей продажей предмета залога.

Похожая ситуация и с поручителями. Взять кредит, если не работаешь, может любой — достаточно найти человека, который возьмет на себя обязательства по погашению задолженности, если такая образуется.

Кредитные карты

Существует ошибочное мнение, что кредитную карточку оформить проще, чем любой другой кредит. На деле требования кредиторов к заявителям практически не отличаются. И лишь отдельные банки в качестве исключения предлагают карты с небольшим лимитом нетрудоустроенным лицам.

Минусы такого подхода: высокий процент, плата за обслуживание, большая комиссия за обналичивание средств. Поэтому этот вариант используется преимущественно для покупок.

POS-кредитование

Для приобретения товаров в отдельно взятых магазинах, например, бытовой техники или электроники, можно воспользоваться целевыми кредитами, которые оформляются на месте. Вероятность одобрения заявки банком зависит от стоимости товара и состояния кредитной истории покупателя. Процент за пользование деньгами обычно выше, чем при потребительском кредитовании, зато рассмотрение заявки происходит в течение часа.

Займы в МФО

Из всех рассмотренных вариантов услуги МФО максимально адаптированы к потребностям безработных заявителей — микрозайм получить проще всего. В среднем одобряются каждые 8-9 заявок из 10. Объясняется это более высокой процентной ставкой (до 0,8% в день) и относительно небольшими суммами займов, которые выдаются на срок 10-30 дней.

Среди основных достоинств МФО: быстрый перевод денег на карту в любое время суток. Чтобы заявку одобрили, достаточно не числиться в черных списках неплательщиков.

Заключение

Получается, что взять кредит, не работая при этом официально, — реально. Однако заявителю придется либо предоставить дополнительное обеспечение и привлечь поручителей, либо быть готовым к жестким условиям финансирования. Кредиторов очень много, и не стоит искать лояльных только в своем городе — часть финансовых организаций уже давно предоставляет услуги через интернет.

Что будет, если не платить микрозайм

Thu, 30 Mar 2023 13:25:13 GMT

Многие микрофинансовые организации предлагают дистанционное оформление займов через интернет. Достаточно сформировать заявку на официальном сайте, и после ее одобрения — подписать все бумаги с помощью кодов из СМС, чтобы получить перевод на карту. Это удобно, потому что услуга доступна в любое время, и не нужно никуда ходить. Но есть у такого подхода и обратная сторона: из-за отсутствия бумажных договоров и простоты получения денег некоторые заемщики начинают думать, что можно не платить займ, взятый через интернет. Рассказываем, почему это не так, и как найти выход из затруднительного положения.

Законные способы не платить займ

На законных основаниях не отдавать микрозайм можно в двух случаях:

договор займа составлен с допущением грубых ошибок, вследствие чего он признан судом недействительным. Нет договора — нет обязательств. Вероятность такого сценария минимальна, потому что все договора являются шаблонными и проходят проверку юристами;
заемщик объявил себя банкротом. Если сумма совокупной задолженности превысила 500 тыс. руб. и неплательщик предоставил доказательства неплатежеспособности, то через суд можно добиться списания всех долгов. Из-за сложности процедуры и наличия ряда ограничений рассматривать банкротство как способ не платить микрозаймы законно стоит только в самом последнем случае.

Есть и некоторые компромиссные варианты, которые можно использовать, если своевременно уведомить МФО о сложностях с погашением долга. Они не избавят от необходимости вернуть деньги кредитору, но помогут уменьшить сумму задолженности или увеличить срок возврата средств.

К таким способам относятся:

реструктуризация. В интересах кредитора быстро вернуть деньги и больше не работать с проблемным заемщиком. Для этого МФО могут предложить клиенту более выгодные условия сотрудничества, снижающие долговую нагрузку: кредитные каникулы или уменьшение процентной ставки;
рефинансирование или оформление нового займа (кредита) для погашения старого. Такой подход может привести к долговой яме, и чаще всего заявку на новый заем или кредит не оформляют из-за просрочек по действующим обязательствам;
выкуп через посредников. Большинство МФО сотрудничает со сторонними коллекторскими агентствами, которым они продают долги своих клиентов с определенной скидкой. Для должника, кроме психологического давления от людей, которые профессионально занимаются возвратом денег, работа через коллекторов — возможность получить небольшую скидку и продлить срок погашения задолженности.

Как избежать штрафов?

Размер неустойки указывается в договоре займа. Максимальная величина штрафов за каждый день просрочки ограничена 0,1% от основного долга и в совокупности не должна быть больше взятой суммы. При этом допустимая переплата со всеми процентами и штрафами по закону не может превышать 1,5 от займа. Например, по договору клиенту перечислено 10 тыс. руб. В самом худшем случае придется вернуть эти деньги и еще 15 тыс. руб. за услуги МФО.

Избежать штрафных санкций можно путем своевременного исполнения обязательств по договору или путем заключения дополнительных соглашений. Из последних вариантов самый популярный — пролонгация (продление) договора на прежних условиях. Проценты по займу остаются прежними и не должны превышать 1% в день, однако срок возврата сдвигается на оговоренную дату.

Как происходит взыскание долга?

Все МФО заинтересованы в досудебном решении вопроса. Если уговоры и попытки вернуть деньги на более выгодных для заемщика условиях не имеют успеха, долг может быть продан коллекторам. Работа этих специалистов заключается в том, чтобы постоянно держать должника в напряжении. Их не интересует то, что людям нечем платить займ, важнее, каким способом они вернут долги.

Процесс досудебного разбирательства может тянуться несколько месяцев. Если сумма долга превышает 50 тыс. руб., МФО быстрее прибегают к судебному решению вопроса. Кредитор подает на заемщика заявление в суд, который в дальнейшем определяет методы взыскания задолженности.

Что делать, если МФО подала на вас в суд?

После обращения МФО в суд должнику придет повестка.

Что будет дальше:

посещение суда в обозначенное в повестке время;
получение решения суда, при наличии веских аргументов против приговора — попытка его оспаривания в вышестоящих инстанциях;
следование указаниям судебных исполнителей.

В большинстве случаев судебное решение выносится в пользу истца — микрофинансовой организации. Его можно оспорить в вышестоящей инстанции, однако обычно это приводит только к новым затратам на услуги юристов.

Судья может предложить урегулировать вопрос в частном порядке, если это невозможно — исполнительный лист передают в службу судебных приставов, работа которых заключается в принудительном взыскании долгов.

Чем грозит это для заемщика:

списанием денег со счетов;
удержанием до половины от суммы зарплаты;
арестом имущества.

К последней мере прибегают в том случае, если ответчик является безработным и не имеет никаких накоплений в банках.

До выплаты указанной в судебном решении суммы должника могут ограничить в правах на выезд за границу, управлении автомобилем, занятии определенных должностей. Основная цель таких действий — не оставить невыплату по обязательствам без последствий и подстегнуть заемщика на быстрый возврат денег для возвращения к привычной жизни.

Что делать, если звонят коллекторы?

Если не платить МФО, то первым неприятным последствием станет знакомство с коллекторами. Их зарплату определяет эффективность возврата денег, поэтому они оказывают на должника максимальное психологическое давление. Для этого коллекторы используют звонки, СМС и личное посещение должника. При этом коллекторы должны работать в правовом поле. По закону тревожить должника они имеют право только в соответствии с регламентированным графиком: с 8 до 22 (будни) и с 9 до 20 (выходные). Есть ограничения и по частоте звонков: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.

Правомерными считаются действия, при которых коллекторы:

представляются и предоставляют документы в начале телефонного разговора или при встрече;
звонят с номеров, закрепленных за коллекторским агентством;
используют уважительный стиль общения;
не задействуют для оказания давления третьих лиц: соседей, родственников, друзей и коллег с работы;
избегают вымогательств долга в наличной форме.

В противном случае должник может обратиться за помощью в Федеральную службу судебных приставов или полицию, если коллекторская деятельность ведется неофициально. В качестве доказательств незаконных действий нужно предоставить аудио- и видеозаписи.

Отзывы тех, кто не платит микрозаймы

На форумах и в комментариях к статьям о возврате долгов можно встретить множество отзывов неплательщиков с жалобами на действия кредиторов. Реальных подтверждений тому, что можно беззаботно жить, имея непогашенный микрозайм, взятый онлайн или в офисе МФО, не существует.

Из опыта других людей можно сделать следующие выводы:

прятаться от кредиторов бесполезно;
все вопросы необходимо решать в правовом русле, и даже находясь в бедственном финансовом положении не допускать незаконных действий со стороны коллекторов;
по возможности следует пользоваться услугами юристов.

И все-таки, что делать, если не можешь платить по объективным причинам? Оптимальный вариант — связаться с представителями МФО и предоставить доказательства временной неплатежеспособности, попытаться зафиксировать сумму долга и заключить дополнительное соглашение, по которому возврат средств будет отложен на определенный срок. Зачастую это удается, особенно клиентам, которые долгое время пользуются услугами МФО.

Код безопасности CVC/CVV на карте: что это и для чего нужен?

Wed, 29 Mar 2023 08:23:02 GMT

Пластиковые карты являются распространенным средством оплаты во всем мире, и их популярность продолжает расти. Вместе с этим возрастает и риск потери денег при совершении очередной транзакции. Чтобы защитить пользователей от киберпреступников, компании-эмитенты банковских карт применяют разные технологии, и одни из самых эффективных — комбинация CVV и CVC, выполняющая функцию пароля. Рассказываем, что означает каждая из этих аббревиатур, какими бывают и где легко обнаружить некоторые из них.

Что такое CVV2 и CVC2 коды?

Подавляющее большинство кредитных и дебетовых карточек имеет две-три степени защиты. У каждой из них есть свое предназначение. Например, для идентификации пользователя карт-счета и получения наличных в банкоматах используется PIN — секретная комбинация чисел, играющая роль пароля. Для защиты расчетов в обычных магазинах может применяться код первого уровня (например, CVV или CVC), который находится на магнитной полосе, или третьего — записанный на микросхему.

Осталось разобраться, в чем разница между CVV и CVC: почему в одних ситуациях запрашивается первый код, в других — второй? Различие состоит только в названиях, суть одна и та же. В платежных системах Visa он называется Card Verification Value, у MasterCard — Card Verification Code. Они внесены на магнитную ленту, и владелец карточки не может узнать, какая именно комбинация используется для верификации при контактной оплате.

На случай онлайн-покупок предусмотрена защита второго уровня. Какой аббревиатурой она будет обозначена, определяет платежная система:

CVV2 — Visa;
CVC2 — MasterCard;
CVP2 (MirAccept) — «Мир»;
CID — American Express.

Обычно комбинация представляет собой три случайные цифры, привязанных к карточке на этапе ее выпуска. На одну цифру больше используется в продуктах от American Express, но этот вариант не очень актуален для жителей РФ.

Где находится CVC2 и CVV2 на банковской карте?

Очень часто пользователи путают защиту первого и второго уровня. Но путаницы легко избежать, если запомнить, что CVV2/CVC2 код расположен на физической карте или отображается в данных виртуальной, тогда как CVV/CVC пользователю не видны.

Чаще всего проверочный код безопасности находится на карте с тыльной стороны. Он отпечатан в отдельном поле под черной полосой — число сразу бросается в глаза и его сложно с чем-то перепутать. Реже встречаются семизначные комбинации, разделенные на две группы. Крайняя справа является тем самым кодом второго уровня — их вместе с 16-значным номером и сроком действия требуется указывать при совершении онлайн-расчетов. Для продуктов от American Express необходимые четыре цифры можно посмотреть на лицевой стороне рядом с основным номером.

Что делать, если кода безопасности нет на карте?

Отсутствие CVV2 или его аналогов на современных карточках — очень редкое явление, которое имеет место только для самых простых банковских продуктов. Расчеты по ним невозможно совершать онлайн — они предназначены исключительно для безналичной оплаты в обычных магазинах.

Как узнать код CVC2 и CVV2 для виртуальной карты?

Процесс получения проверочного кода у «виртуалок» отличается от такового для физических карт. Самый простой способ — зайти в личный кабинет на официальном сайте компании или в банкинг и найти данные по выпущенной карточке. Если этот вариант не подходит, можно посетить любое отделение банка и узнать всю информацию на месте.

Как использовать CVV2/CVC2 коды?

Назначение таких проверочных кодов состоит в подтверждении совершения перевода на указанный счет. Это работает как подпись, которая одновременно дает согласие на транзакцию и верифицирует пользователя. Код потребуется на сайтах интернет-магазинов, агрегаторов, онлайн-сервисов и приложений. В целях безопасности его необходимо указывать только при полной уверенности, что оплата производится на официальном сайте. Если расчет совершается в торговом центре или другом месте через терминал, то комбинация из цифр вводится прямо на месте.

Советы по сохранению конфиденциальности

Чтобы избежать несанкционированного использования средств с карточки, достаточно соблюдать элементарные правила безопасности:

не отправлять коды через электронную почту, мессенджеры, по телефону, даже если вас об этом попросили знакомые или родственники;
хранить карточку и ее данные в безопасном месте;
проверять выписки по банковской карте, чтобы быть уверенным в отсутствии несанкционированных операций;
при обнаружении необычной активности по счету, оперативно связаться со своим банком, чтобы заблокировать карту и предотвратить дальнейшие мошеннические действия.

Иногда бывает сложно определить поддельный сайт: достаточно один раз указать на таком ресурсе данные карточки, и она будет скомпрометирована — мошенники сразу попытаются снять все деньги со счета. Чтобы защитить свои средства, рекомендуется подключать подтверждение онлайн-платежей через СМС-коды, если такая услуга предоставляется банком. Еще один действенный способ защиты состоит в том, чтобы иметь вторую карту для онлайн-покупок, и перечислять на нее необходимые суммы с основного счета непосредственно перед оплатой.

Заключение

Банки постоянно улучшают свои системы безопасности, чтобы сохранить деньги клиентов от злоумышленников. Применяются разные степени защиты, для владельцев пластиковых и виртуальных карт важно уметь использовать только коды проверки второго уровня и ПИН-код. По возможности стоит подключать дополнительные услуги с подтверждением транзакции через коды из СМС. Хранение данных карточки в тайне от третьих лиц является ключевым моментом для обеспечения сохранности средств.

Если вы дочитали эту статью до конца, то сможете быстро найти код на карте Сбербанка или другого банка, в котором обслуживаетесь, чтобы быстро купить что-то онлайн. Но не забывайте делать это с умом.

Как получить деньги быстро онлайн

Mon, 20 Mar 2023 13:35:57 GMT

Как получить деньги
быстро онлайн?

Чтобы быстро взять займ, необходимо:

выбрать подходящие условия, заполнив простую форму с суммой, удобным сроком погашения долга и номером телефона;
использовать логин и пароль из СМС для авторизации в личном кабинете (ЛК);
заполнить анкету с персональными данными в ЛК, указав достоверную информацию;
получить СМС с одобрением заявки;
запросить СМС с кодом для подписи договора;
получить перевод на указанную карту.

Компания «495 Кредит» зарегистрирована в реестре МФО РФ и специализируется на предоставлении микрозаймов с быстрым решением по каждой заявке. Чтобы стать нашим клиентом, достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с действующим паспортом и российской пропиской.

Услуги «495 Кредит» доступны в любой точке России в режиме 24/7. Перевод происходит прямо на банковскую карту без комиссий и дополнительных платежей. При необходимости возможны пролонгация договора или досрочное погашение займа. Для постоянных клиентов предусмотрены особые условия микрофинансирования.

Популярные статьи

Снижение процентной ставки по микрозаймам до 0,8%: что это значит для заемщиков

Заключение

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) в кредитовании?

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Когда ПДН не учитывается?

Как самостоятельно оценить уровень долговой нагрузки

Долги

Доходы

Как коэффициент ПДН влияет на выдачу кредита

Что такое микрофинансовая организация (МФО)?

Чем занимается МФО

Отличие от банков

Требования, предъявляемые к МФО

Виды микрофинансовых организаций: МФК и МКК

Как выбрать МФО

Как узнать кредитную историю?

На что влияет кредитная история?

Как бесплатно проверить свою кредитную историю?

Через Госуслуги

Через сайт Банка России

Через другие организации

Платные способы

Можно ли узнать кредитный рейтинг другого человека?

Рефинансирование микрозаймов

Где и как можно рефинансировать микрозайм?

Перекредитование в МФО

Какие банки предлагают рефинансирование

Процедура рефинансирования при плохой кредитной истории

Как определить банк, которым была выпущена карта?

О чем говорит номер банковской карты

Что такое контрольная цифра

Номера карт российских банков

Как узнать банк по номеру карты онлайн

Можно ли взять кредит без официального трудоустройства?

Дадут ли мне кредит без официальной работы?

Как можно подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Виды кредитов безработным

Специальные кредитные программы

Потребительские кредиты

Кредит с обеспечением

Кредитные карты

POS-кредитование

Займы в МФО

Заключение

Что будет, если не платить микрозайм

Законные способы не платить займ

Как избежать штрафов?

Как происходит взыскание долга?

Что делать, если МФО подала на вас в суд?

Что делать, если звонят коллекторы?

Популярные мифы о невыплатах по займам

Отзывы тех, кто не платит микрозаймы

Код безопасности CVC/CVV на карте: что это и для чего нужен?

Что такое CVV2 и CVC2 коды?

Где находится CVC2 и CVV2 на банковской карте?

Что делать, если кода безопасности нет на карте?

Как узнать код CVC2 и CVV2 для виртуальной карты?

Как использовать CVV2/CVC2 коды?

Советы по сохранению конфиденциальности

Заключение

Как получить деньги быстро онлайн

Как получить деньги быстро онлайн?

Как получить деньги
быстро онлайн?