Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) в кредитовании?

С каждым новым кредитом или займом долговая нагрузка на заемщика увеличивается: все большая доля дохода идет на погашение долгов перед финансовыми организациями. Если процесс перестать контролировать, обязательно наступит момент, когда платить по обязательствам будет нечем. Именно поэтому с 2019 года Банк России ввел новые правила, по которым при рассмотрении заявки на получение денег кредитор должен рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к реальным доходам потенциального заемщика. Рассказываем, как обычно производятся вычисления, как это сделать самостоятельно, когда и в каком случае ПДН влияет на вероятность получения денег от банков и МФО.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

По данным Банка России за 2022 год, сумма просрочек по кредитам и займам россиян превысила 1 трлн руб. Это только 4% от совокупного долга, однако количество неплательщиков исчисляется десятками миллионов человек. Если перестать контролировать положение, это может привести к серьезным последствиям для банков и МФО.

Финансовые организации вынуждены тщательно взвешивать риски при заключении договоров с заемщиками. Чем больше невозвратов, тем выше вероятность, что заложенных резервов будет недостаточно для расчета с вкладчиками и другими кредиторами. Размер замороженных средств регулируется со стороны Центробанка. С увеличением ПДН и полной стоимости кредита, растет коэффициент риска, влияющий на сумму обязательного резерва.

Методика расчета ПДН заключается в использовании простой формулы, где делимым выступают совокупные платежи по обязательствам перед кредиторами, а делителем — среднемесячный доход.

Данные о действующих обязательствах берутся из кредитной истории заявителя.

Для оценки уровня дохода используются:

• справка с места работы;
• данные от налоговой службы;
• справка из пенсионного фонда;
• выписка с банковского счета;
• книга учета расходов и доходов;
• другие документы, подтверждающие уровень дохода.

Иногда для расчета среднемесячного дохода используются статистические данные.

Когда ПДН не учитывается?

В исключительных случаях соотношение платежей по долгам к уровню дохода не учитывается:

• при выдаче микрозаймов в МФО и кредитов в банке в размере до 10 тыс. руб.;
• при подаче заявки на ипотечные каникулы;
• при рассмотрении заявки на льготные кредиты, например, образовательные или военную ипотеку с государственной поддержкой;
• при подаче запроса на реструктуризацию долгов, благодаря которой снижаются ежемесячные платежи.

Однако это вовсе не значит, что договор будет заключен — принимаются во внимание и другие критерии оценки рисков невозврата средств.

Как самостоятельно оценить уровень долговой нагрузки

ПДН необходимо знать не только для того, чтобы рассчитать вероятность одобрения заявки банком или МФО. Он позволяет определить, насколько реально будет справиться с будущими обязательствами и представить, как изменится качество жизни после обращения к кредитору. Высокая долговая нагрузка может привести к долговой яме.

Расчеты сводятся к суммированию всех долгов перед банками и МФО и определению среднемесячного дохода.

Долги

Необходимо учесть четыре составляющие:

• платеж по действующим обязательствам. Рассчитывается путем сложения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам;
• платеж с учетом будущих обязательств. Необходимо узнать, на каких условиях предоставляются средства — размер платежа за каждый месяц за использования еще не полученных денег;
• кредитные карты. Если по кредитной карте нет задолженности, то нужно принимать в расчет 5% от предоставленного лимита. Если средствами по кредитке активно пользуются, то к общей долговой нагрузке необходимо прибавить 10% от актуальной задолженности;
• роль поручителя или созаемщика. Помощь с оформлением кредитов и займов третьим лицам не только рискованна, но и влечет за собой изменение ПДН. Даже при выполнении заемщиком условий договора, нагрузка по ежемесячному долгу условно распределяется пропорционально подтвержденному доходу сторон. Если доход равный, то в расходах нужно учесть половину платежа по чужим обязательствам.

Останется только просуммировать полученные значения, чтобы оценить размер расходов.

Доходы

Все доходы за год, которые можно подтвердить документально, можно учитывать при расчете ПДН.

Сюда относятся:

• заработная плата;
• пенсия;
• пособия;
• стипендия;
• средства от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Останется только разделить годовой доход на 12, чтобы вычислить среднемесячную величину.

Чтобы узнать коэффициент долговой нагрузки, необходимо разделить ежемесячные платежи по долгам на среднемесячные доходы. Для удобства полученное число можно умножить на 100 — получится значение, выраженное в процентах.

Как коэффициент ПДН влияет на выдачу кредита

Сказать точно, какой ПДН установлен кредитором, невозможно. Для этого остается руководствоваться только статистикой: если уровень долговой нагрузки более 50%, то в новом кредите или займе с высокой вероятностью откажут. 

Но иногда бывают ситуации, когда показатель превышает 80%, и кредитор одобряет заявку. Это обусловлено тем, что с 2023 года Банк России ввел лимиты, и доля кредитополучателей с предельным уровнем долговой нагрузки выше 80% может составлять до четверти от выдаваемых банком денег. Для МФО требования менее жесткие — доля средств для таких клиентов не должна превышать 35% от общего объема выданных микрозаймов.

Есть несколько способов снижения ПДН:

• погасить долги. Если имеются действующие обязательства, договор по которым истекает в ближайшие месяцы, лучше досрочно рассчитаться с финансовой организацией;
• изменить условия по кредитам с помощью реструктуризации — повысить срок и переплату, но снизить ежемесячный платеж;
• найти другой банк с более выгодными условиями — рефинансировать кредит;
• отказаться от кредитных карточек или снизить доступный лимит;
• привлечь поручителей или созаемщиков с высоким уровнем официального дохода и низкой долговой нагрузкой.

Получить отказ при оформлении кредита или займа неприятно. Но чаще всего такой ответ обусловлен объективными причинами и приносит потенциальному заемщику больше пользы, чем вреда. Часто новые обязательства становятся непосильной ношей, способной негативно сказаться на уровне жизни.

Артём У.

Финансовый эксперт