Что такое микрофинансовая организация (МФО)?

МФО — это коммерческие компании, предоставляющие частным лицам и предприятиям займы под проценты с высокой вероятностью одобрения заявок. Получить деньги в долг у таких организаций проще и быстрее, чем в банках. Риски невозврата средств компенсируются более высокой процентной ставкой. 

По данным Банка России за апрель 2023 года, в РФ зарегистрировано 1093 микрофинансовых организаций.

Чем занимается МФО

Как и любые другие кредиторы, микрофинансовые организации зарабатывают на процентах за использование заемных средств. Клиентами таких компаний могут быть физические и юридические лица, а предметом договора — относительно небольшая сумма (микрозайм), выданная на короткий срок. Максимальная процентная ставка по закону ограничена 1% в день, а сумма начислений по процентам со всеми штрафами и комиссиями не должна превышать 1,5 размера микрозайма.

Оценка заемщиков происходит по собственным алгоритмам МФО и отличается лояльным отношением к платежеспособности заявителя. Из-за того, что значительная часть клиентов своевременно не рассчитывается по обязательствам, услуги МФО обходятся дороже банковских. Поэтому рассматривать их в качестве финансового продукта можно только при наличии гарантий, что долг будет погашен своевременно или раньше установленного срока. В этом случае заемщик избавляет себя от существенных издержек из-за высокой процентной ставки.

Отличие от банков

Главное отличие между этими кредиторами состоит в том, что МФО не являются кредитными организациями. Это, с одной стороны, ограничивает перечень совершаемых ими операций, с другой — избавляет от необходимости соблюдения множества законных требований, предъявляемых к банкам. 

Основная сфера деятельности МФО — выдача относительно небольших займов на короткий срок под значительные проценты. Банки по сравнению с ними имеют больше возможностей: проводить расчеты, привлекать денежные средства, выдавать кредиты, открывать филиалы в других странах.

Другие отличия:

• менее жесткие требования к заемщикам со стороны микрофинансовых организаций по сравнению с банками;
• высокая скорость рассмотрения заявок, обусловленная отсутствием необходимости в обработке справок с работы и детального изучения кредитной истории;
• возможность выбора характера работы МФО в пользу дистанционного оказания услуг без совмещения с офисным обслуживанием.

Требования, предъявляемые к МФО

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основным регулятором выступает Банк России. МФО имеют право осуществлять свою деятельность только после регистрации в госреестре микрофинансовых организаций, доступном на сайте cbr.ru.

В качестве промежуточного звена для контроля над деятельностью МФО выступают саморегулируемые организации (СРО): «МиР», «Единство», «Альянс».

МФО должны соответствовать основным требованиям:

• быть зарегистрированными в реестре ЦБ РФ;
• состоять в СРО;
• иметь официальный сайт в доменной зоне .рф или .ru;
• иметь собственные средства в установленном объеме;
• формировать резервы на случай потери по займам;
• в своей работе руководствоваться действующим законодательством.

Виды микрофинансовых организаций: МФК и МКК

Понятие МФО объединяет две различные группы компаний, выполняющих одинаковые функции, но обладающих разными возможностями: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Если простыми словами, то первые являются более крупными, а их количество на 2023 год составляет всего 34 на всю Россию. Вторые есть практически в любом городе, в реестре их насчитывается 1059 шт.

Наглядно объяснить отличие МКК от МФК поможет следующая таблица.

Как выбрать МФО

Микрозаймы выдают сотни компаний, условия в которых могут немного отличаться:

• по сумме финансирования;
• по срокам возврата долга;
• по требованиям к возрасту заемщика;
• по удобству оформления и получения денег.

Некоторые компании предлагают нулевую процентную ставку клиентам, которые впервые обращаются за услугами — в рекламных целях. Остается только выбрать наиболее выгодное предложение.

Перед подачей заявки и указанием персональных данных нужно убедиться, что займы выдают не мошенники: проверить МФО на наличие в государственном реестре и убедиться, что сайт принадлежит зарегистрированной организации.

Артём У.

Финансовый эксперт