Что будет, если не платить микрозайм
Многие микрофинансовые организации предлагают дистанционное оформление займов через интернет. Достаточно сформировать заявку на официальном сайте, и после ее одобрения — подписать все бумаги с помощью кодов из СМС, чтобы получить перевод на карту. Это удобно, потому что услуга доступна в любое время, и не нужно никуда ходить. Но есть у такого подхода и обратная сторона: из-за отсутствия бумажных договоров и простоты получения денег некоторые заемщики начинают думать, что можно не платить займ, взятый через интернет. Рассказываем, почему это не так, и как найти выход из затруднительного положения.
Законные способы не платить займ
На законных основаниях не отдавать микрозайм можно в двух случаях:
- договор займа составлен с допущением грубых ошибок, вследствие чего он признан судом недействительным. Нет договора — нет обязательств. Вероятность такого сценария минимальна, потому что все договора являются шаблонными и проходят проверку юристами;
- заемщик объявил себя банкротом. Если сумма совокупной задолженности превысила 500 тыс. руб. и неплательщик предоставил доказательства неплатежеспособности, то через суд можно добиться списания всех долгов. Из-за сложности процедуры и наличия ряда ограничений рассматривать банкротство как способ не платить микрозаймы законно стоит только в самом последнем случае.
Есть и некоторые компромиссные варианты, которые можно использовать, если своевременно уведомить МФО о сложностях с погашением долга. Они не избавят от необходимости вернуть деньги кредитору, но помогут уменьшить сумму задолженности или увеличить срок возврата средств.
К таким способам относятся:
- реструктуризация. В интересах кредитора быстро вернуть деньги и больше не работать с проблемным заемщиком. Для этого МФО могут предложить клиенту более выгодные условия сотрудничества, снижающие долговую нагрузку: кредитные каникулы или уменьшение процентной ставки;
- рефинансирование или оформление нового займа (кредита) для погашения старого. Такой подход может привести к долговой яме, и чаще всего заявку на новый заем или кредит не оформляют из-за просрочек по действующим обязательствам;
- выкуп через посредников. Большинство МФО сотрудничает со сторонними коллекторскими агентствами, которым они продают долги своих клиентов с определенной скидкой. Для должника, кроме психологического давления от людей, которые профессионально занимаются возвратом денег, работа через коллекторов — возможность получить небольшую скидку и продлить срок погашения задолженности.
Как избежать штрафов?
Размер неустойки указывается в договоре займа. Максимальная величина штрафов за каждый день просрочки ограничена 0,1% от основного долга и в совокупности не должна быть больше взятой суммы. При этом допустимая переплата со всеми процентами и штрафами по закону не может превышать 1,5 от займа. Например, по договору клиенту перечислено 10 тыс. руб. В самом худшем случае придется вернуть эти деньги и еще 15 тыс. руб. за услуги МФО.
Избежать штрафных санкций можно путем своевременного исполнения обязательств по договору или путем заключения дополнительных соглашений. Из последних вариантов самый популярный — пролонгация (продление) договора на прежних условиях. Проценты по займу остаются прежними и не должны превышать 1% в день, однако срок возврата сдвигается на оговоренную дату.
Как происходит взыскание долга?
Все МФО заинтересованы в досудебном решении вопроса. Если уговоры и попытки вернуть деньги на более выгодных для заемщика условиях не имеют успеха, долг может быть продан коллекторам. Работа этих специалистов заключается в том, чтобы постоянно держать должника в напряжении. Их не интересует то, что людям нечем платить займ, важнее, каким способом они вернут долги.
Процесс досудебного разбирательства может тянуться несколько месяцев. Если сумма долга превышает 50 тыс. руб., МФО быстрее прибегают к судебному решению вопроса. Кредитор подает на заемщика заявление в суд, который в дальнейшем определяет методы взыскания задолженности.
Что делать, если МФО подала на вас в суд?
После обращения МФО в суд должнику придет повестка.
Что будет дальше:
- посещение суда в обозначенное в повестке время;
- получение решения суда, при наличии веских аргументов против приговора — попытка его оспаривания в вышестоящих инстанциях;
- следование указаниям судебных исполнителей.
В большинстве случаев судебное решение выносится в пользу истца — микрофинансовой организации. Его можно оспорить в вышестоящей инстанции, однако обычно это приводит только к новым затратам на услуги юристов.
Судья может предложить урегулировать вопрос в частном порядке, если это невозможно — исполнительный лист передают в службу судебных приставов, работа которых заключается в принудительном взыскании долгов.
Чем грозит это для заемщика:
- списанием денег со счетов;
- удержанием до половины от суммы зарплаты;
- арестом имущества.
К последней мере прибегают в том случае, если ответчик является безработным и не имеет никаких накоплений в банках.
До выплаты указанной в судебном решении суммы должника могут ограничить в правах на выезд за границу, управлении автомобилем, занятии определенных должностей. Основная цель таких действий — не оставить невыплату по обязательствам без последствий и подстегнуть заемщика на быстрый возврат денег для возвращения к привычной жизни.
Что делать, если звонят коллекторы?
Если не платить МФО, то первым неприятным последствием станет знакомство с коллекторами. Их зарплату определяет эффективность возврата денег, поэтому они оказывают на должника максимальное психологическое давление. Для этого коллекторы используют звонки, СМС и личное посещение должника. При этом коллекторы должны работать в правовом поле. По закону тревожить должника они имеют право только в соответствии с регламентированным графиком: с 8 до 22 (будни) и с 9 до 20 (выходные). Есть ограничения и по частоте звонков: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.
Правомерными считаются действия, при которых коллекторы:
- представляются и предоставляют документы в начале телефонного разговора или при встрече;
- звонят с номеров, закрепленных за коллекторским агентством;
- используют уважительный стиль общения;
- не задействуют для оказания давления третьих лиц: соседей, родственников, друзей и коллег с работы;
- избегают вымогательств долга в наличной форме.
В противном случае должник может обратиться за помощью в Федеральную службу судебных приставов или полицию, если коллекторская деятельность ведется неофициально. В качестве доказательств незаконных действий нужно предоставить аудио- и видеозаписи.
Популярные мифы о невыплатах по займам
С применяемыми способами возврата займов связано несколько мифов. Все они культивируются для запугивания неплательщиков, и по отзывам в интернете еще 10 лет назад некоторые из них были частью реальности.
Примеры распространенных мифов о том, что будет, если не платить микрокредит:
- угрозы физическим насилием. Сегодня все угрозы легко зафиксировать, а полученную запись использовать для борьбы с вымогателями. Поэтому к таким мерам прибегают только непрофессиональные коллекторы. Угрозы и непосредственное физическое воздействие — веское основание для обращения в полицию;
- уголовное преследование. Могут ли посадить в тюрьму за наличие просрочек по займам? Нет, невозврат долгов является административным правонарушением: можно лишиться имущества и денег, но не свободы;
- вовлечение родственников в решение проблемы. Если третьи лица не являются поручителями или созаемщиками, то воздействовать на них для возврата денег нет никаких законных оснований;
- изъятие имущества для его продажи и погашения долга. Коллекторы не имеют законных оснований для принуждения к продаже любого имущества. Это могут сделать только судебные исполнители по решению суда;
- лишение родительских прав. Забрать детей могут только за несоблюдение родительских обязательств, за долги — нет.
Отзывы тех, кто не платит микрозаймы
На форумах и в комментариях к статьям о возврате долгов можно встретить множество отзывов неплательщиков с жалобами на действия кредиторов. Реальных подтверждений тому, что можно беззаботно жить, имея непогашенный микрозайм, взятый онлайн или в офисе МФО, не существует.
Из опыта других людей можно сделать следующие выводы:
- прятаться от кредиторов бесполезно;
- все вопросы необходимо решать в правовом русле, и даже находясь в бедственном финансовом положении не допускать незаконных действий со стороны коллекторов;
- по возможности следует пользоваться услугами юристов.
Артём У.
Финансовый эксперт
Источники
- Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
