Можно ли взять кредит без официального трудоустройства?
Банки оценивают потенциальных кредитополучателей по совокупности параметров. Кредиторам важны кредитная история, долговая нагрузка и платежеспособность. Чтобы сопоставить реальные возможности возврата долга, одним из основных требований к заявителям для оформления кредита является предоставление справки о доходах. А как взять кредит безработному? По данным Росстата на январь 2023 года, таких насчитывается около 2,7 млн. человек. Несмотря на статус официально нетрудоустроенных, среди них много платежеспособных россиян, и отказывать им в финансовых услугах просто невыгодно.
Дадут ли мне кредит без официальной работы?
В группу лиц, которые попадают в категорию безработных, входят студенты, пенсионеры, рантье, неофициально устроенные работники и те, кто ищет работу. Все они могут оформить кредит, если их кредитная история находится в удовлетворительном состоянии. Вопрос только в том, на каких условиях.
Есть несколько вариантов:
- с залогом. Если безработный человек имеет в собственности жилую недвижимость, автомобиль, ценные вещи, то все это можно использовать в качестве гарантии возврата средств;
- с созаемщиками и поручителями. Наличие людей с официальным доходом, готовым в случае необходимости погасить долг, позволяет получить кредит на общих основаниях;
- с неофициальным доходом. Банки и небанковские организации могут принять во внимание наличие вкладов, движение по счетам, ранее погашенные обязательства, если заявитель пользовался кредитными программами, и т.п.;
- без всего перечисленного.
Самые жесткие условия будут в последнем случае: максимальная процентная ставка при относительно небольших сумме займа и сроке действия договора. Это объясняется высоким риском невозврата долга и последующими затратами на судебные разбирательства. Рассчитывать на ипотеку или получение большой суммы безработные не могут.
Как можно подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен
Документально подтвердить свою платежеспособность без официального трудоустройства можно несколькими способами:
- пенсионеры. С помощью справки из Пенсионного фонда, в которой будут указаны выплаты за последний год;
- владельцы банковских карт и вкладов. Некоторыми банками рассматриваются справки о движении денег по счету за последние полгода. Еще лучше, если есть долгосрочный вклад в банке — выписка о наличии средств является аргументом в пользу заявителя;
- наймодатели. Владельцы жилой недвижимости, сдающие квартиру или дом, могут предоставить договор найма.
Важно понимать, что условия во всех финансовых организациях отличаются. Предоставление любого подтверждения платежеспособности, кроме справки о доходах с места работы или налоговой декларации (для ИП), не гарантирует одобрения заявки.
Виды кредитов безработным
«Без справок о доходах и поручителей — только по паспорту!» — такие слова можно встретить едва ли не на каждом официальном сайте банка. На деле же получается, что при заполнении заявки необходимо заполнить анкету с указанием уровня дохода, который затем будет проверен, пусть и не с помощью стандартной справки. И если указать неверную информацию, то банк просто не сможет дать кредит на интересующих условиях, в лучшем случае — предложит менее комфортную альтернативу.
Специальные кредитные программы
Студенты дневных отделений и пожилые пенсионеры являются уязвимой категорией, для которых банки могут предлагать особые условия финансирования. Рассчитывать на получение большой суммы в этом случае не приходится, однако процентная ставка и срок погашения долга приближены к тем, которые предлагаются заявителям с официальным трудоустройством.
Потребительские кредиты
Условия по потребительским кредитам могут существенно отличаться в каждом банке. В большинстве случаев справка о доходах необходима либо платежеспособность проверяется другими способами: по сумме отчислений в налоговую или Пенсионный фонд. Могут ли одобрить кредит в этом случае, во многом зависит от характера кредитной истории заявителя.
Кредит с обеспечением
Наличие имущества, которое может использоваться в качестве залога, многократно повышает шансы на одобрение любой кредитной заявки. Финансовые учреждения в этом случае практически не рискуют, и в случае неуплаты долга взыскивают задолженность через суд с последующей продажей предмета залога.
Похожая ситуация и с поручителями. Взять кредит, если не работаешь, может любой — достаточно найти человека, который возьмет на себя обязательства по погашению задолженности, если такая образуется.
Кредитные карты
Существует ошибочное мнение, что кредитную карточку оформить проще, чем любой другой кредит. На деле требования кредиторов к заявителям практически не отличаются. И лишь отдельные банки в качестве исключения предлагают карты с небольшим лимитом нетрудоустроенным лицам.
Минусы такого подхода: высокий процент, плата за обслуживание, большая комиссия за обналичивание средств. Поэтому этот вариант используется преимущественно для покупок.
POS-кредитование
Для приобретения товаров в отдельно взятых магазинах, например, бытовой техники или электроники, можно воспользоваться целевыми кредитами, которые оформляются на месте. Вероятность одобрения заявки банком зависит от стоимости товара и состояния кредитной истории покупателя. Процент за пользование деньгами обычно выше, чем при потребительском кредитовании, зато рассмотрение заявки происходит в течение часа.
Займы в МФО
Из всех рассмотренных вариантов услуги МФО максимально адаптированы к потребностям безработных заявителей — микрозайм получить проще всего. В среднем одобряются каждые 8-9 заявок из 10. Объясняется это более высокой процентной ставкой (до 0,8% в день) и относительно небольшими суммами займов, которые выдаются на срок 10-30 дней.
Среди основных достоинств МФО: быстрый перевод денег на карту в любое время суток. Чтобы заявку одобрили, достаточно не числиться в черных списках неплательщиков.
Заключение
Получается, что взять кредит, не работая при этом официально, — реально. Однако заявителю придется либо предоставить дополнительное обеспечение и привлечь поручителей, либо быть готовым к жестким условиям финансирования. Кредиторов очень много, и не стоит искать лояльных только в своем городе — часть финансовых организаций уже давно предоставляет услуги через интернет.
Артём У.
Финансовый эксперт
